Central de cobrança, quais os seus direitos na negociação?

Se você está ficando um pouco atrasado em seus pagamentos – ou se um banco ou credor pensa que está – você pode estar recebendo ligações de uma central de cobranças. Não é divertido, certo?

Bem, há algumas coisas que você pode fazer para garantir que você esteja mais no controle do que acontece quando você está recebendo essas chamadas. Mas antes de analisá-los, vamos dar uma olhada no que é um cobrador de dívidas e como certas leis podem entrar em jogo.

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Noções básicas sobre termos de cobrança de dívidas e renegociação de dívidas

Se você usa dinheiro ou usa cartão de crédito, é consumidor. Consumidor também significa seu cônjuge, pai ou responsável (se você for menor de idade), executor ou administrador.

Se você tem uma dívida, deve dinheiro a um credor por qualquer coisa que deva para fins pessoais, não comerciais ou comerciais.

Se você atrasar o pagamento ao credor, poderá ser contatado por uma central de pagamento. Um coletor pode ser um indivíduo, um advogado ou uma empresa, que normalmente recebe um pagamento do seu credor pela cobrança dos seus pagamentos em atraso. Um coletor de terceiros cobra dívidas de outra pessoa – seu credor.

As agências de cobrança podem entrar em contato com você?

Sim. Os colecionadores de débito podem entrar em contato com você pessoalmente, por telefone, fax, correio, email ou texto. Os colecionadores não podem entrar em contato com você em horários incomuns – especificamente, eles não podem ligar para você antes das 8:00 ou depois das 21:00 a menos que você especifique tudo bem.

Em geral, eles podem não entrar em contato com você se você lhes disser que tem um advogado e seu advogado estiver lidando com suas dívidas por você.

Dica profissional: é uma boa ideia acompanhar toda a comunicação entre você e o coletor, incluindo o nome, a data da comunicação e o que você discutiu.

As agências de cobrança podem entrar em contato com minha família, amigos ou empregador?

Uma agência de cobrança não pode entrar em contato com mais ninguém com quem você esteja conectado para discutir a dívida, a menos que tenha um advogado e, em seguida, o colecionador deve lidar com eles. No entanto, os colecionadores de débitos podem entrar em contato com outras pessoas para descobrir onde você mora, trabalha e qual é o seu número de telefone.

Uma agência de cobrança tem limites nas cobranças que pode realizar, e o consumidor precisa garantir seus direitos. (Foto: Topouzis & Associates, P.C)

O que uma agência de renegociação de dívidas não pode fazer?

Entre em contato com outra pessoa, incluindo seu empregador, mais de uma vez – a menos que essa pessoa diga ao colecionador que não há problema em ligar novamente

Dizer a qualquer pessoa que entre em contato que é de uma empresa de cobrança de dívidas

Enviar um cartão postal ou qualquer tipo de documento a qualquer pessoa associada a você com qualquer informação ou marca no envelope que possa comunicar que o objetivo do colecionador é cobrar uma dívida

Entre em contato com seu empregador ou colegas de trabalho para obter informações pessoais sobre você.

Entrar em contato com você no trabalho, se você solicitar que não, porque seu empregador não deseja que você receba esses tipos de chamadas no trabalho.

É importante observar que dizer a um coletor “não ligar” não fará com que a dívida desapareça – apenas impede que o coletor entre em contato com você.

Você pode impedir que um cobrador de dívidas entre em contato com você?

Sim, mas somente se você escrever uma carta pedindo para parar de entrar em contato com você. Certifique-se de manter uma cópia da carta. Depois que o coletor receber sua carta, ele poderá não entrar em contato com você novamente sobre a dívida, a menos que esteja fazendo isso para informar que o coletor ou credor tomará uma ação específica para resolver a dívida. Por exemplo, o credor pode decidir processar você para recuperar a dívida; nesse caso, eles podem entrar em contato com você novamente para fornecer essa atualização.

Lembre-se de que enviar uma carta para a agência de dívidas pedindo que não entrem em contato com você não fará com que a dívida desapareça.

E se você tiver um advogado?

Se você tiver um advogado ajudando a liquidar sua dívida, informe ao coletor o nome do seu advogado. Se você preferir que o seu advogado lide com a situação, peça ao colecionador para não entrar em contato com você novamente e falar apenas com o advogado. A agência não pode legalmente entrar em contato com você novamente depois disso, a menos que seu advogado dê permissão ao colecionador para entrar em contato com você.

O que um cobrador de dívidas deve lhe dizer sobre a dívida?

O coletor deve:

• Notificá-lo por escrito que você deve dinheiro ao credor
• Notificá-lo do seu direito de disputar a dívida

A notificação por escrito deve incluir:

• Montante da dívida
• Nome do credor
• Seu direito de contestar toda ou parte da dívida, por escrito

E se você acha que não deve dinheiro ao credor?

Se você acha que não deve dinheiro ao credor, deve enviar ao coletor uma carta informando que acredita que não deve o dinheiro ao credor. Você deve enviar esta carta ao coletor dentro de um prazo aceitável a partir da data em que receber a notificação por escrito da dívida.

Você pode dizer ao cobrador para não entrar em contato com você até receber a prova da dívida. Se você decidir fazer isso, deve fazê-lo por escrito.

Depois de contestar a dívida por escrito, o coletor deve parar de tentar coletar seu dinheiro até receber uma prova por escrito de que realmente deve a dívida do coletor. A prova deve incluir um documento escrito com seu nome, o nome do credor e a quantia que você deve.

Disputar a dívida não a fará desaparecer.

E se o valor da dívida estiver incorreto?

Se você não acha que a quantia que o colecionador está tentando coletar não é a quantia correta, envie uma carta informando ao colecionador que não concorda que deve a quantia que ele está pedindo para você pagar. Você deve enviar esta carta ou mensagem ao coletor.

Se você negociou com o credor pagamentos parciais e eles solicitarem mais, poderá ficar frustrado – e com razão. No entanto, o coletor pode exigir parcelas maiores em um período acelerado. Embora isso possa ser frustrante para você, não é uma violação da lei. É permitido ao coletor negociar seus próprios termos, mas não pode fazer declarações falsas ou usar maneiras enganosas de cobrar uma dívida sua. Portanto, se você sugerir um pagamento parcial sabendo que o credor aceitará um pagamento parcial, o coletor não terá permissão para dizer “apenas o pagamento integral é aceitável”.

Em geral, as centrais de dívidas não podem adicionar juros, taxas, despesas ou encargos de qualquer espécie à dívida original. No entanto, um colecionador pode cobrar uma quantia adicional se:

O credor incluiu uma condição para as taxas ou despesas em seu contrato com você quando incorria na dívida

Se for permitido no estado em que o contrato foi criado

Se for permitido no estado em que uma sentença foi proferida

E se você deve várias dívidas?

Se você tiver mais de uma dívida e efetuar um pagamento a um coletor, o coletor deverá seguir suas instruções sobre a qual dívida o dinheiro deve ser aplicado – não poderá ser aplicado a nenhuma outra dívida. Tenha certeza de escolher a dívida certa para realizar o pagamento ou você poderá ter problemas.

Outras restrições aos cobradores de dívidas

Os coletores são obrigados a informar quem são, para quem estão coletando (nome do credor) e o valor da dívida.

Eles não podem:

Use um nome falso

Fornecer informações de contato falsas

Dizer que você deve mais do que realmente

Dizer que eles trabalham para uma agência de relatórios de crédito

Dizer que você é culpado de um crime

Ameaçar processá-lo se eles não pretendem processá-lo, ou não esperam que o credor processe você

Dizer que eles são advogados, se não forem

Dizer que eles representam um advogado se não

Enviar a você algo que se parece com um documento oficial do tribunal, se não for

Enviar-lhe papéis e diga-lhes que os papéis não são formas legais, se são realmente formas legais

Dar informações falsas a qualquer pessoa sobre você

Informar ou ameaçar contar a alguém sobre sua dívida

Dizer que você será preso se você se recusar a pagar

Assediá-lo, ameaçando-o com violência ou dano

Ameaçar você, qualquer membro da sua família, colegas de trabalho ou amigos

Ameaçar ou publicar seu nome como alguém que se recusa a pagar sua dívida, exceto para uma agência de informações de crédito

Usar linguagem obscena

Continuar entrando em contato com você se você disser para não entrar em contato com você ou instruí-lo a se comunicar com seu advogado, e não

Depositar um cheque pré-datado prematuramente

Ameaçar tomar sua propriedade, a menos que o credor ou coletor possa fazê-lo legalmente

Coletar um valor superior ao valor da sua dívida (Observação: alguns estados permitem que uma cobrança adicional seja adicionada à sua dívida.)

O que fazer se você acha que um cobrador de dívidas quebrou a lei?

Você pode relatar qualquer problema que tenha ao PROCON ou  apresentar uma queixa formal no tribunal de pequenas causas. Você tem o direito de processar um coletor em um tribunal federal ou estadual em uma causa civil. Se você ganhar o seu caso contra o colecionador, poderá recuperar os danos. Você pode entrar em contato com um advogado para ajudá-lo nesse processo. Se você não tiver um advogado ou não puder pagar um, poderá entrar em contato com o seu provedor de serviços jurídicos locais ou com o serviço de referência de advogados do estado, município ou associação de advogados local perto de sua casa ou procure um advogado do Estado para te defender.

Descubra onde está o seu crédito

Contas em cobranças afetarão seu crédito, o que afetará quaisquer empréstimos futuros ou linhas de crédito que você tentar obter. Você pode ver um instantâneo do seu relatório de crédito gratuitamente para descobrir onde está o seu crédito atualmente. Essas ferramentas dividirão sua pontuação de crédito em seções e fornecerá uma nota para cada uma. Você verá, por exemplo, como seu histórico de pagamentos, dívidas e outros fatores afetam suas pontuações e receberá recomendações para as etapas que você pode considerar para solucionar qualquer problema. A verificação de seus próprios relatórios e pontuações de crédito não afeta sua pontuação de crédito de forma alguma.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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