Como saber as taxas e impostos ocultos em um financiamento?

Os custos para obter um empréstimo e financiamento estão muito além de uma taxa de juros ou tarifa cobrada pelo seu banco. Para o financiamento de uma casa, por exemplo, existe um processo de legalização, impostos e seguros que precisam ser pagos ao fechar o contrato. Dependendo de quem está vendendo o empréstimo, os custos também variam, podendo chegar a até 6% do valor total do empréstimo.

O CET é uma fórmula que calcula todos os custos envolvidos em um financiamento, desde taxas e impostos até os juros do empréstimo. Existem fórmulas disponíveis que calculam tanto CET mensal quanto o anual e é com ele que você irá conseguir negociar as melhores taxas e juros.

Mas para entender melhor os custos envolvidos em um empréstimo e no CET, sabendo onde você pode cortar gastos ou pedir descontos para seu gerente, precisamos entender os elementos de um financiamento. Vamos considerar três categorias: os custos do financiamento/empréstimo, os encargos de transferência de propriedade (imóvel ou veículo) e os impostos estaduais e locais.

Grande parte dos custos de um financiamento ou empréstimos estão ligados aos juros do mesmo, uma vez que é ilegal a cobrança de tarifas de administração ou de abertura de crédito. A cobrança de seguros é legal, vez que são serviços bancários que não estão ligados diretamente ao empréstimo mas sim, à aquisição do produto em si. (Foto: apartamentosnovosweb.com.br)

Para alguns casos de empréstimo, existia a cobrança de uma tarifa de abertura de crédito, que tinha a finalidade, em tese, de ressarcir a instituição bancária pelo fornecimento do crédito, principalmente em contratos de empréstimos e financiamentos, com a intenção de remunerar o banco pelo serviço de conceder crédito aos correntistas. Porém, a cobrança de tarifas de abertura de crédito ou de contratação, ou até da emissão de boletos de cobrança ou carnê de compensação (TAC, TEB e TEC) é ilegal, uma vez que é abusiva e transfere ao consumidor os custos administrativos intrínsecos à atividade financeira. O que o banco pode fazer é atrelar os custos de empréstimos com melhores taxas ao fornecimento de diferentes pacotes de serviços, desvinculando menores taxas para pacotes mais básicos. É também ilegal a cobrança de tarifas para a quitação total do financiamento.

Outras taxas que também são cobranças ilegais são a de avaliação de risco e a de administração do empréstimo. Todos estes valores, quando atrelados ao seu empréstimo, são cobranças ilegais e passíveis de punição para a instituição financeira que emitiu a cobrança.

Já o preparo da documentação do produto que está a ser adquirido, como um veículo novo ou uma casa, deve ser pago pelo usuário. Licenciamentos, despesas com a transferência de titularidade, impostos estaduais, federais e municipais devem ser pagos pelo cliente contratante do financiamento. Se houver algum custo legal, como a confecção de contratos ou a contratação de advogados, tais custos também devem ser pagos pelo cliente do banco.

No ato da contratação de um empréstimo, existem também serviços que o banco pode oferecer e não explicar direito como funcionam. Para imóveis, os bancos oferecem um seguro contra acidentes à propriedade, que ressarcirá o comprador ou mesmo o banco (no caso de financiamento do tipo leasing) em caso de danos ou uma perda total da propriedade, incluindo também o seguro contra roubos. Há também um seguro que garante que o empréstimo, no caso da morte do contratante, não seja repassado aos seus herdeiros ou responsáveis legais pelas finanças do falecido.

Finalmente, temos a taxa de juros mensal do empréstimo. Essa taxa de juros, junto a qualquer outro custo incluso pelo banco ou instituição financeira constitui o Custo Efetivo Total, que pode ser calculado tanto com a fórmula disponível no site do Banco Central do Brasil ou por esta calculadora online do Procon de São Paulo. Não se esqueça: quanto mais você pesquisar, mais fácil e melhor ficará para você obter seu financiamento com os melhores e menores custos.

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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