Cuidados ao tomar um empréstimo com garantia!

Empréstimos garantidos podem ajudar os mutuários a acessar dinheiro muito necessário ou fazer grandes compras – como uma casa ou novo carro – muitas vezes com requisitos de qualificação menos rigorosos do que os empréstimos não garantidos.

Ao prometer ativos valiosos, um mutuário pode obter financiamento enquanto mantém as taxas de juros baixas. Os credores também enfrentam menos risco ao estender empréstimos garantidos, porque podem encerrar ou recuperar a garantia se o mutuário inadimplente.

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Se um mutuário é padronizado em um empréstimo garantido, o credor pode retomar, encerrar ou aproveitar o ativo para recuperar o saldo pendente. Por esta razão, os empréstimos garantidos representam menos risco para os credores e, portanto, muitas vezes vêm com taxas de juros mais baixas e requisitos de mutuário do que os empréstimos não garantidos.

Empréstimos com garantia x Empréstimos sem garantia

Vamos comparar os dois tipos:

1. Empréstimos garantidos

Requisitos de aprovação: com base no histórico de crédito e em outras considerações financeiras; Os requisitos de pontuação de crédito podem ser menores

Taxa de juros: geralmente menor

Conseqüências do não pagamento: credor pode encerrar, recuperar ou aproveitar a garantia; A pontuação de crédito do mutuário diminuirá

Tipos de empréstimos: inclui empréstimos automáticos, hipotecas, linhas de crédito com casas de garantia, cartões de crédito garantidos e empréstimos pessoais garantidos

2. Empréstimos não garantidos

Requisitos de aprovação: com base no histórico de crédito e em outras considerações financeiras; Requisitos de pontuação de crédito podem ser maiores

Taxa de juros: geralmente mais alto

Consequências do não pagamento: pagamentos perdidos serão enviados para cobrança; A pontuação de crédito do mutuário diminuirá

Tipos de empréstimos: inclui cartões de crédito não garantidos, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis.

Por exemplo, no caso de empréstimos pessoais não garantidos vs, um mutuário com uma pontuação de crédito alta pode se qualificar para um empréstimo não garantido com baixa taxa de juros sem ter que prometer qualquer garantia. Outro requerente para o mesmo empréstimo não garantido não pode qualificar e ter que confiar em uma opção garantida porque apresentam mais risco. Um tipo de empréstimo não é necessariamente melhor que o outro, mas é importante entender suas opções antes de assinar um contrato.

Um empréstimo com garantia pode ter juros menores, mas te fazer correr o risco de perder seus bens dados como garantia. (Imagem: IMC)

Como funcionam os empréstimos com garantia?

Empréstimos garantidos permitem que os mutuários acessem uma quantia fixa de dinheiro para cobrir tudo, desde projetos de melhoria da casa até a compra de um carro ou casa. Você normalmente pode obter esses empréstimos de bancos tradicionais, cooperativas de crédito, credores online, concessionárias de automóveis e credores hipotecários.

Embora os empréstimos garantidos sejam menos arriscados para os credores, o processo de inscrição geralmente requer uma verificação de crédito difícil – embora alguns credores ofereçam a capacidade de analisar com apenas uma investigação de crédito simples. E, embora os saldos seguros de empréstimos acumulem juros como outros empréstimos, os mutuários podem acessar taxas de custo efetivo total mais baixas (CET) do que estão disponíveis com opções não garantidas.

Uma vez que um mutuário se qualifica para um empréstimo garantido, o credor coloca um penhor sobre a garantia do mutuário. Isso dá ao credor o direito de aproveitar a garantia se o mutuário se reproduzir no empréstimo. O valor da garantia deve ser maior ou igual ao saldo do empréstimo pendente para melhorar as chances do credor de recuperar seus fundos.

O que pode ser usado como garantia em um empréstimo garantido?

Muitas vezes, o tipo de garantia requerido para um empréstimo garantido está relacionado ao propósito subjacente desse empréstimo. Isto é mais famoso ilustrado por hipotecas, em que o empréstimo da casa é garantido pela casa sendo financiada. Dito isto, a garantia apropriada também pode depender de vários outros fatores, incluindo o credor e o montante do empréstimo. Formas comuns de garantias incluem:

Imóveis, incluindo casas, edifícios comerciais, terreno e equidade em imóveis

Contas bancárias, incluindo contas correntes, contas de poupança, certificados de contas de depósito (CDs) e contas de mercado monetário

Investimentos como ações, fundos mútuos e títulos

Apólices de seguro, como seguro de vida

Veículos que vão desde carros, caminhões e SUVs a motocicletas e barcos

Outros ativos valiosos como metais preciosos, moedas e colecionáveis

Máquinas, equipamentos, inventários e outros ativos de negócios

O que acontece se você não pagar um empréstimo garantido?

Se você não pagar um empréstimo garantido, seu credor pode aproveitar a garantia para recuperar o saldo pendente no empréstimo. No caso de uma hipoteca, isso envolve a apresentação de uma ação de encerramento contra o mutuário. Se você for padrão em um empréstimo automático, o credor pode retomar o veículo financiado. Em geral, o valor da garantia de empréstimo subjacente deve atender ou exceder o montante do empréstimo – isso melhora as chances do credor de limitar suas perdas no caso de inadimplência.

No entanto, existem certas circunstâncias sob as quais o saldo do empréstimo pode exceder o valor da garantia. Por exemplo, se você comprar uma casa no pico do mercado imobiliário e, em seguida, padrão em sua hipoteca durante uma desaceleração econômica, o banco pode não ser capaz de recuperar a quantidade de hipoteca através de uma venda de encerramento. Quando a venda da garantia não abrange o saldo pendente completo de um empréstimo, o credor pode tentar recuperar o valor restante pela apresentação de um julgamento de deficiência.

Se você tiver um empréstimo garantido e acha que pode deixar de pagá-lo, há etapas que você pode levar para limitar os impactos negativos na sua pontuação de crédito. Entre em contato com seu credor imediatamente, revise seu orçamento e priorize os pagamentos de empréstimos garantidos para que você não perca sua casa ou outra garantia valiosa.

Tipos de empréstimos garantidos

Hipotecas e empréstimos automáticos são talvez os empréstimos garantidos mais conhecidos, mas há uma série de outras opções de financiamento que podem exigir garantias. Estes são os tipos mais comuns de empréstimos garantidos:

Hipotecas. Hipotecas são um tipo comum de empréstimo usado para financiar a compra de uma casa ou outros imóveis. Estes empréstimos são garantidos pela propriedade financiada, o que significa que o credor pode encerrar no caso de inadimplência do mutuário.

Linhas de crédito com imóvel de garantia. Uma linha de crédito com imóvel de garantia é um empréstimo que é garantido pelo patrimônio líquido em sua casa. O mutuário pode usar os fundos conforme necessário.

Empréstimos garantidos pelo capital próprio. Como acima, é garantido pelo capital próprio do mutuário. Com um empréstimo em casa, no entanto, o mutuário recebe uma quantia fixa de dinheiro, na qual o interesse começa a ser acumulado imediatamente.

Empréstimos com automóveis. Os empréstimos com automóveis são garantidos pelo veículo sendo financiado. Para proteger seus juros na garantia, um credor realiza título ao veículo financiado até que o empréstimo seja reembolsado na íntegra.

Empréstimos pessoais garantidos. Empréstimos pessoais garantidos permitem que os mutuários acessem dinheiro que pode ser usado para despesas pessoais, como melhorias domésticas, custos de férias e despesas médicas.

Cartões de crédito garantidos. Com um cartão de crédito garantido, um mutuário recebe acesso a uma linha de crédito igual à quantidade de dinheiro que ela comete como depósito de segurança. Isso torna essas cartas uma excelente opção para os mutuários tentando melhorar suas pontuações de crédito.

Como obter um empréstimo garantido?

Empréstimos garantidos são tipicamente disponíveis através de bancos tradicionais e cooperativas de crédito, bem como credores online, concessionárias de automóveis e credores hipotecários. Siga estes cinco passos para obter um empréstimo garantido:

1. Verifique sua pontuação de crédito

Antes de solicitar qualquer empréstimo, verifique sua pontuação de crédito usando um serviço on-line gratuito ou seu provedor de cartão de crédito. Depois de se familiarizar com sua pontuação, use as informações para pré-qualificar um empréstimo ou tome medidas para melhorar sua pontuação – e suas chances de aprovação.

2. Revise seu orçamento

Se você está considerando um empréstimo garantido, também é útil rever seu orçamento para determinar o que você pode pagar a cada mês. É sempre importante considerar os pagamentos de dívida existentes ao assumir um novo empréstimo.

3. Avaliar o valor da garantia potencial

Quando você estiver pronto para comprar um empréstimo, avalie o valor de sua potencial colateral – incluindo saldos de conta em dinheiro, equidade home e quaisquer outras posses valiosas – para ver o quanto você pode pedir emprestado.

4. Pesquise pelo melhor empréstimo

Depois de avaliar sua pontuação de crédito e quanto dinheiro você pode pedir emprestado, começar a pesquisar os credores. Se você está considerando um empréstimo HELOC ou Home Equity, entre em contato com seu emprestador atual para saber mais sobre suas opções. Se você planeja solicitar um empréstimo pessoal garantido, procure credores que ofereçam pré-qualificação.

5. Enviar uma aplicação formal

Depois de cadastrar com um credor, envie uma aplicação formal. Ao contrário do processo de inscrição para um empréstimo não garantido, os credores que oferecem empréstimos garantidos provavelmente precisarão de uma avaliação para confirmar o valor de sua garantia antes de estender o empréstimo.

Vantagens e desvantagens de empréstimos com garantias

Vantagens de empréstimos garantidos:

• Você pode acessar taxas de juros mais baixas com um empréstimo garantido do que com uma alternativa não garantida
• Pode ser mais fácil qualificar, porque os empréstimos garantidos representam menos risco para os credores
• Os mutuários podem aproveitar as deduções fiscais para pagamentos de juros em alguns empréstimos garantidos, como hipotecas

Desvantagens de empréstimos garantidos:

Se você não pagar o empréstimo, sua garantia poderá ser recuperada ou usada para pagar o restante do empréstimo.

Empréstimo é menos flexível porque os usos de empréstimos permitidos são frequentemente ligados à própria garantia

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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