Empréstimo para MEI, como fazer?

Não importa que estágio de crescimento sua pequena empresa esteja, haverá um momento em que um pouco de dinheiro extra poderia ser útil. Isso pode ser particularmente verdadeiro para quem é MEI,  e está nos primeiros estágios de crescimento da empresa. Muitas empresas, grandes e pequenas, usam o capital emprestado para combater o crescimento e financiam outras iniciativas de negócios. Qualquer que seja a necessidade, um empréstimo de pequeno negócio é um dos métodos mais procurados de financiamento.

Antes de solicitar um empréstimo, é importante entender como qualquer credor vai avaliar seu pedido de empréstimo. Os lucros do credor são baseados se os mutuários farão ou não o pagamento periódico. Com isso em mente, eles consideram sua pontuação de crédito pessoal, histórico de crédito comercial, fluxo de caixa, tempo nos negócios, garantia, indústria e lealdade.

1. Pontuação de crédito para  MEI

Como um pequeno empresário, além do seu perfil de crédito comercial, sua pontuação de crédito pessoal provavelmente será uma parte de qualquer decisão de credibilidade. Isso porque os credores estão tentando determinar se você fará seus pagamentos diários, semanais ou mensais agora, com base no que você fez no passado. Antes de solicitar financiamento de pequenas empresas, é fundamental que você entenda seu perfil de crédito.

Felizmente, existem vários lugares para ver quais são as agências de crédito relatando. Todas as principais agências de crédito oferecem a capacidade de ver suas pontuações de crédito. Você pode  procurar  por pontuação de crédito, score de crédito ou credit score, e verá as diversas empresas que podem fornecer este número.

Seu perfil de crédito será importante – e muitos credores analisarão sua pontuação de crédito pessoal como uma métricaantes de decidir prosseguir com o seu pedido de empréstimo. A maioria dos credores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito querem ver pontuações de crédito pessoal aproximada de 700 pontos. O limiar dos empréstimos da pode variar de acordo com o credor, mas 640-680 é típico. Muitos credores online trabalharão com mutuários que têm pontuações de crédito pessoais de cerca de 600.

Em outras palavras, melhor seu crédito pessoal, mais opções você pode ter procurando por um pequeno empréstimo comercial.

2. Histórico de crédito

Embora seja refletido por suas pontuações, o comprimento do seu histórico de crédito também é uma consideração para a maioria dos credores. Além do comprimento do seu histórico, esta explicação detalhada do seu uso de crédito, fornecida pelas agências de crédito e outros fornecedores, mostra tudo, desde a idade de contas a quanto de cada linha de crédito que você usou. Pense na sua pontuação como uma foto desta explicação mais longa, mais abrangente de como você lidou com seu crédito, tanto nos negócios quanto na vida pessoal.

3. Fluxo de caixa

Os credores querem confirmar que você tem a capacidade de fazer pagamentos periódicos. Seu fluxo de caixa é uma boa indicação de se sua empresa tem ou não a capacidade financeira de fazer pagamentos em um empréstimo de pequenas empresas. Os credores vão analisar vendas, despesas e relatórios futuros também. Não se surpreenda se eles querem ver coisas como faturas não pagas ou um explicador do que sua situação de dinheiro ficará com dois anos a partir de agora.

Como MEI, é bom ter um relacionamento com um bom contador para te ajudar a manter uma lista de todas as informações financeiras de seu MEI. Ao fazer isso, além de ter um melhor controle financeiro, poderá conseguir empréstimos com mais facilidade.

Muitos emprestadores agora também vão querer rever pelo menos três meses no valor de suas declarações bancárias antes de aprovar um empréstimo de prazo, uma linha de crédito ou até mesmo um cartão de crédito comercial.

4. Tempo no negócio

Os MEIs podem achar um pouco complicada para obter financiamento de negócios de muitos principais credores. Esses credores querem ver um histórico de manutenção de dívida com sucesso, bem como a administração de um negócio. Os credores tradicionais vão querer ver pelo menos 6 meses desde a abertura do MEI antes de fornecer um empréstimo. Não ignore o crédito comercial de seus fornecedores, ou seja, um dos tipos mais subutilizados de crédito de negócios disponíveis para as empresas.

5. Garantia para empréstimo

Credores tradicionais, incluindo bancos, cooperativas de crédito, provavelmente precisarão de garantias para a maioria dos empréstimos para MEI. Se você concorda em permitir que seus ativos comerciais ou pessoais sejam liquidados em caso de não pagamento, ou você colocar sua propriedade pessoal para Cubra um empréstimo, você terá mais no processo de inscrição se puder garantir seu empréstimo com itens reais e tangíveis. No sentido mais verdadeiro, um empréstimo não garantido realmente não existe mais, mas muitos credores online garantirão seu empréstimo com garantias pessoais.

Como o empréstimo não é garantido com qualquer ativo ou garantia específica, mas sim uma garantia geral, esses empréstimos são frequentemente referidos como empréstimos não garantidos. Na realidade, embora, os empréstimos verdadeiramente não garantidos sejam muito raros e oferecidos apenas aos clientes mais creditáveis ​​de um credor. Em outras palavras, apenas para quem tem uma pontuação de crédito excelente.

6. Área de atuação

Algumas indústrias são mais difíceis de financiar do que outras. Enquanto a maioria dos credores oferecerá um empréstimo a qualquer empresa legal, qualificada, alguns pequenos emprestadores têm preferências que influenciam suas decisões de financiamento. Se a sua empresa estiver em um nicho, suas opções podem ser mais limitadas do que alguém em um campo mais amplamente aceito.

7. Fidelidade

Se você já margem com um credor importante, pode ser mais provável que você tenha um pedido de empréstimo pré-aprovado. Considere onde você já tem relacionamentos existentes e bem construídos quando você começa a escolher os credores. As cooperativas de crédito, em particular, têm termos favoráveis ​​para seus membros.

MEI pode pegar empréstimo com facilidade se tiver paciência para se planejar e se preparar. (Imagem: Finance Monthly)

Que tipo de empréstimo para microempreendedor individual você precisa?

Embora você não precise necessariamente ser um especialista em financiamento de pequenas empresas, com tantas opções disponíveis, é importante se tornar um especialista em escolher o tipo de financiamento que melhor atenderá às suas necessidades de negócios e acomodará a situação de crédito da sua empresa.

1. Empréstimo específico para MEI

Diversas instituições financeiras e governos oferecem empréstimos subsidiados para MEI. Estes empréstimos geralmente não são muito altos, mas contribuem para o crescimento de sua empresa MEI. Algumas exigências podem ser feitas, mas estes empréstimos e financiamentos geralmente tem taxas de juros mais baixas.

2. Empréstimo bancário tradicional

Obtenha um empréstimo a termo ou linha de crédito de crédito a partir de um banco que você já faz negócios com (ou um novo) e pagar alguns dos juros mais baixos de todas as opções – se você atender aos critérios frequentemente rígidos. Quantidades de empréstimo variam e os termos de reembolso variam bastante.

3. Microempréstimo

Esses credores não consideram seu crédito para serem tão cruciais quanto os outros, mas seu perfil de crédito ainda importa. Esses credores também estão mais inclinados a trabalhar com empresas mais jovens com os valores de empréstimos muito menores, daí o nome “micro”. Faça um  bom plano de negócios e você tem grandes chances de fazer esse dinheiro se multiplicar.

4. Empréstimo online

Devido à resposta rápida a um pedido de empréstimo e a velocidade com a qual eles podem fazer fundos disponíveis, os credores online são a primeira escolha para muitos microempreendedores individuais hoje. O score de crédito ainda pode contar, mas as receitas são muitas vezes mais importantes. Muitos credores podem aprovar seu empréstimo no mesmo dia e ter fundos disponíveis em sua conta dentro de um dia ou dois.

5.  Empréstimo de fluxo de caixa

Como o nome indica, os empréstimos de fluxo de caixa são muito focados em seu fluxo de caixa. Embora o seu perfil de crédito seja parte da equação, esses credores querem confirmar que você tem o fluxo de caixa que você precisará prestar atenção à dívida. Só tenha cuidado, pois os juros aqui podem ser altos.

6. Financiamento do fornecedor.

Uma das opções menos usadas, o empréstimo de um fornecedor com quem você já trabalha pode ser uma ótima ideia. Algumas cobranças sem juros, mas o prazo de reembolso é curto. Aqueles com um bom histórico de crédito comercial podem obter uma aprovação dentro de horas.

Pode não ser um empréstimo de pequenas empresas, mas termos de 30 a 6 dias são uma ótima maneira de construir ou fortalecer seu perfil de crédito comercial.

7. Linhas de crédito

Uma opção final para um negócio existente é a linha de crédito, que geralmente pode ser emprestada de novo e de novo. Esta é tradicionalmente uma fonte popular de capital emprestado para muitos microempreendedores individuais, mas dependendo do credor pode ser mais difícil de se qualificar. O perfil de crédito e as receitas são muitas vezes fatores importantes para esses empréstimos.

Onde o MEI pode fazer empréstimo?

Agora que você sabe quais qualificações você precisa para ter e qual produto de empréstimo é melhor para suas necessidades, você pode começar com o próximo passo de escolher um credor. Nem todos os credores fornecem todos os serviços mencionados, então você vai querer restringir sua pesquisa para aqueles que oferecem o tipo de financiamento que você está procurando e provavelmente aprovará seu pedido de empréstimo com base em sua credibilidade.

Hoje, praticamente todas as instituições financeiras tem algum produto para MEI. Mas entender onde encontrar as melhores oportunidades pode fazer uma grande diferença.

Pergunte às seguintes perguntas para determinar melhor qual credor é ideal para você:

• Eu tenho um bom crédito?
• Posso pagar o dinheiro de volta imediatamente?
• Preciso de acesso a uma linha contínua de crédito?
• Vou precisar dos meus fundos em dinheiro? Ou irá creditar ou cobrar contas funcionarem?
• Quais bancos eu tenho um relacionamento existente?
• Quanto dinheiro eu preciso?
• Estou disposto a colocar ativos pessoais ou comerciais para garantia?

Lembre-se de que algumas características do credor são coisas que você pode contornar, enquanto outras serão consideradas portas fechadas. Um banco apenas dando empréstimos para aqueles com uma pontuação de crédito acima de 700 é uma barreira real para obter financiamento. Um banco oferecendo uma taxa de juros mais alta do que o que você quer idealmente não é uma porta fechada, mas pode não ser favorável. Faça uma lista dessas coisas que você pode comprometer se você tiver, e entender que alguns fatores não são negociáveis.

Os credores geralmente se enquadram em uma das seguintes categorias:

1. Credores diretos

Estes são seus bancos, cooperativas de crédito, credores online e investidores. Você não passará por um intermediário de terceiros para tornar seu pedido de empréstimo, receber fundos ou fazer seus pagamentos periódicos.

2. Mercados de empréstimo

Esta opção ajuda você a encontrar credores com base em suas qualificações. Você pode inserir suas informações uma vez e combinar com a melhor escolha para sua situação de crédito e necessidades de financiamento. Esses mercados existem online e os aplicativos são relativamente rápidos em comparação com cenários de empréstimos mais tradicionais.

3. P2P

Abreviação para “peer-to-peer” ou P2P, o espaço de empréstimo P2P vem crescendo nos últimos anos e pode ser uma boa opção para alguém que tenha sido recusado por um credor tradicional. Crowdfunding é um exemplo de empréstimos P2P. Como você tem a chance de compartilhar sua história, explique seu caso e obtenha o financiamento de um credor que está genuinamente interessado em seu negócio, você pode encontrar financiamento mesmo com crédito menos que perfeito. Muitos credores P2P também são proprietários de empresas. E hoje, até criptomoedas tem sido usadas em empréstimos P2P com taxas muito atrativas.

Determine suas chances de receber um empréstimo pessoa jurídica MEI

Embora alguns credores pré-qualifiquem você com base em informações básicas, o processo de solicitação de empréstimo real provavelmente precisará de um inquérito difícil no seu relatório de crédito. Filtre suas aplicações de empréstimo iniciais para esses credores, onde você provavelmente encontrará sucesso.

Se você tiver pontuações de crédito pessoal inferior a 680-700, provavelmente não terá sucesso em um banco. Um banco on-line com maior taxa de juros, pode ser mais provável de dizer sim, e poderia ser uma boa decisão com base no que você está emprestando. Tente entender suas chances antes de tomar o tempo e o esforço para se candidatar.

Alguns credores podem dizer suas chances dentro de algumas perguntas breves. Você receberá um “Sim” ou “Não” em minutos e, em seguida, terá que fornecer informações adicionais para descobrir o quanto você receberá e o que você pagará em juros e taxas.

Outros credores não lhe darão nenhuma indicação de sua aprovação até os seus meses para o processo e assinar esses documentos finais.

Reúna sua documentação para empréstimo MEI

No caso de um empréstimo comercial mais formal, você precisará de uma pilha de documentação para obter sua aprovação. Aqui estão apenas algumas das coisas mais comuns que eles pedirão, mas esta não é uma lista exaustiva:

• Pontuações de crédito pessoal (geralmente o banco consegue acessar automaticamente, mas é bom consultar por sua conta para verificar qualquer problema)
• Declarações de conta bancária
• Imposto de Renda MEI e Pessoa Física
• Quaisquer licenças e inscrições aplicáveis ​​para fazer negócios em seu estado
• Outros documentos financeiros considerados relevantes (ex: vendas de cartão de crédito, faturas não pagas e contas a receber)
• Quaisquer contratos legais que seriam relevantes (franquia, incorporação, leasing)

Você também pode precisar:

• Previsão de negócios com detalhes sobre fluxo de caixa e custos futuros
• Plano de negócios atualizado com detalhes sobre suas estratégias de crescimento e marketing

A resposta curta para “O que devo trazer?” é que você precisa estar preparado para incluir qualquer peça de papel ou documento eletrônico que você usou ao chegar ao seu plano de negócios e demonstrações financeiras. Os bancos não levarão sua palavra para que você seja lucrativo e possa pagar o dinheiro de volta. Eles precisam ver algum tipo de evidência que valida sua credibilidade.

Como obter um empréstimo MEI de um banco?

Ao seguir as etapas acima, você já aprendeu a solicitar um empréstimo comercial de um banco. Os bancos têm alguns dos requisitos mais rígidos do aplicativo, mas você provavelmente pagará taxas e taxas de juros mais baixas do que outras opções de financiamento – desde que você se qualifique.

Como obter um empréstimo comercial para iniciar um negócio?

Uma das perguntas mais comuns que as pessoas perguntam ao lançar um negócio iniciando é “Como posso pagar por isso?” Ao procurar um empréstimo para iniciar um negócio, sem um histórico ou receita, será difícil. Você pode demonstrar sua perspicácia com um plano de negócios bem escrito e proteger seu empréstimo com garantias – que irá melhorar as probabilidades, mas ainda será desafiador. Como você ainda não tem negócios, sua pontuação de crédito pessoal será a única coisa que um credor tem que avaliar sua credibilidade.

Como obter um empréstimo para comprar um negócio?

Nem sempre é necessário começar uma empresa a partir do zero nos dias de hoje. Se você vir um negócio promissor à venda, pode ser um bom investimento para comprá-lo. Você provavelmente precisará de um empréstimo de aquisição de negócios para financiar a empreitada, no entanto. Use as etapas acima para este tipo de empréstimo também. Em vez de fornecer toda a documentação para o seu próprio negócio, no entanto, você precisará incluir o mesmo tipo de informação para a empresa que você estará comprando.

Como obter um empréstimo comercial sem dinheiro?

Você não precisaria do empréstimo se você tivesse dinheiro, mas o banco precisa ver que você tem uma boa receita para considerá-lo um risco sábio. Como você pode qualificar quando dinheiro é apertado? É aqui que o banco ficará impressionado com garantia e um excelente histórico de crédito. Esses dois fatores são talvez os mais importantes quando o dinheiro é apertado.

Comece com um cartão de crédito e crédito de negócios com seus fornecedores. Gaste tempo melhorando seu perfil de crédito comercial e demonstrar um histórico de fazer pagamentos periódicos de forma confiável. Se você puder demonstrar que tem a capacidade de atender a dívida, será mais provável que você receba uma aprovação de empréstimo. Converse com parentes e amigos e os convença da eficiência do seu plano de negócios.

Como obter um empréstimo MEI sem garantia?

Nenhuma garantia? Se o seu crédito é bom ou excelente, você tem a receita para apoiar a dívida, e você tem um bom histórico, há credores que trabalharão com você. Empréstimos não garantidos geralmente têm taxas de juros mais altas, porém, então se familiarize com o que você pagará do bolso pelo privilégio.

Como obter um empréstimo MEI com crédito ruim?

Seja você novo para construir crédito, ou você cometeu alguns erros no passado, pode ser frustrante aplicar para crédito comercial com um perfil de crédito ruim. O crédito ruim não precisa impedir que você obtenha financiamento, no entanto. Embora possa demorar mais tempo para obter aprovação, há alguns produtos disponíveis que o seu perfil de crédito diferente do que outros estão dispostos a trabalhar com mutuários que não têm um perfil perfeito (desde que possam demonstrar um negócio saudável).

Você também pode trabalhar para estabelecer sua capacidade de pagar um empréstimo comercial por outros meios. Esses incluem:

Vendas de cartão de crédito. Estes são fáceis de documentar e mostrar um banco ou outro credor uma média de seu dinheiro recebido e receita total. Pode ajudar a estabelecer que você está fazendo o suficiente para pagá-los. Se eles usam para lhe dar um empréstimo tradicional ou fornecer-lhe um empréstimo de capital de giro, é possível usar suas transações de cartão de crédito como forma de obter financiamento para obter um valor aproximado.

Depósitos bancários. Você deve ter uma conta de verificação comercial separada que possa usar como prova de um padrão estabelecido de seus depósitos e retiradas. Alguns credores lhe darão um empréstimo com base em depósitos feitos durante um período de tempo.

Cosignatários. Se você tiver um amigo, parente ou parceiro de negócios que garantirá sua credibilidade e co-assinar em um empréstimo, isso pode aumentar suas chances de ser aprovado. Note que eles serão responsabilizados se você não puder fazer pagamentos mensais; Só faça isso se valer a pena o risco para seus negócios e relacionamentos pessoais.

A melhor maneira de obter um empréstimo com crédito ruim é começar a tomar medidas agora para melhorar seu crédito. Enquanto isso levará tempo, é a maneira mais eficaz de obter aprovação para o tipo de crédito que será acessível e mais lucrativo para o seu negócio. Embora haja opções para obter financiamento com crédito ruim, estabelecer-se e seu negócio como um bom risco de crédito criará mais opções e melhorará as chances de uma aplicação bem-sucedida.

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Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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