Intermediador de pagamentos: para quê servem?

Se você administrar um site de comércio eletrônico, precisará de um gateway de pagamento, também chamado de intermediador de pagamentos. Não há como evitar isso. Se você é um novato no mundo dos pagamentos, isso pode parecer extremamente complicado e fora de seu alcance. A verdade é que os gateways de pagamento não são tão complexos quanto você pode ter acreditado inicialmente.

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Em outras palavras, um intermediador de pagamento é simplesmente um aplicativo de software. É basicamente um canal entre um site de comércio eletrônico e o banco que autoriza (ou recusa) o pagamento com cartão de crédito de um cliente.

Cartões de crédito e débito, cheques eletrônicos e até moedas criptográficas como bitcoin são processados ​​através de gateways de pagamento.

Por fim, um intermediador de pagamento é a etapa final do processo de vendas em um site de comércio eletrônico. Sem isso, você não poderá cobrar seus clientes com segurança quando comprar itens de seu website.

Qual é o papel dos intermediadores de pagamento?

Os serviços de gateway de pagamento são necessários para todo o processamento de cartão de crédito online. É o mesmo processo exato que um dispositivo de ponto de atendimento (PDV) faz quando você paga pelo seu almoço no restaurante.

Os gateways de pagamento funcionam com seus itens de compra de um varejista físico. Portanto, o principal papel de um intermediador de pagamento é autorizar transações entre você e seus clientes.

Lembre-se de que, sem um gateway de pagamento que aprove o processo de transação, você não pode seguir em frente e não receberá seu dinheiro.

Preciso de soluções de pagamento?

Se você administra um site estritamente de comércio eletrônico, o que significa que você está processando pagamentos online, a resposta é absoluta, sim. Não há outra maneira de aceitar cartões de crédito pela Internet sem um gateway de pagamento.

Lembre-se de que, como as transações são processadas em um gateway de pagamento, elas são processadas como transações “sem cartão”. Isso significa que o comerciante está simplesmente contando com as informações do cartão de crédito que o cliente entra. O comerciante não vê realmente o cartão de crédito do cliente.

Durante a venda com cartão não presente, não é possível gerar os dados no chip ou no cartão magnético do cartão. O resultado é que há potencial para instâncias mais altas de fraude. Como resultado, pode ser cobrada uma taxa mais alta do que as transações presentes no cartão.

Como funcionam os gateways de pagamento?

Como cliente, os gateways de pagamento parecem simples e diretos. Você visita um site de comércio eletrônico, seleciona os itens que deseja, adiciona-os ao seu carrinho e faz o checkout.

Você insere suas informações de pagamento e confirma seu pedido. Agora você pode sentar e relaxar até que seu item chegue à sua porta. Nos bastidores, no entanto, é um pouco mais complexo.

O intermediador de pagamento facilita a segurança de transações financeiras e o contato entre vendedores e consumidores. (Foto: DreamHost)

Etapas da intermediação de pagamentos

O processo de um gateway de pagamento segue estas seis etapas.

Etapa 1: o cliente faz um pedido e insere suas informações de pagamento. Uma transação online será processada como uma transação com “cartão não presente”. Novamente, isso pode resultar em uma taxa de processamento maior. Depois que essas informações forem enviadas, elas serão criptografadas e, em seguida, enviadas para o caminho de destino.

Etapa 2: os dados criptografados são enviados primeiro ao processador do comerciante, que é simplesmente a empresa que realmente processa a transação.

Etapa 3: o processador encaminha os dados da transação para a associação do cartão de crédito. Visa, MasterCard, Discover ou American Express são associações de cartão de crédito. Essas associações de cartões cobram uma taxa de intercâmbio para cada transação.

Etapa 4: o próximo passo é quando a transação é aprovada ou negada. O cartão obviamente precisará ser válido e ter fundos suficientes. Também na quarta etapa, o usuário autorizado também não deve ter nenhuma retenção ou congelamento e a transação será autorizada. O que é incrível é que essas primeiras quatro etapas ocorrem em questão de segundos!

Etapa 5: a transação se torna autorizada. O banco emissor transmite a autorização de volta às partes na rede de processamento de pagamentos. A autorização começa com a associação de cartão de crédito e depois com a empresa do comerciante. Finalmente, volte para o site de comércio eletrônico através do intermediador de pagamento.

Etapa 6: embora a transação leve apenas alguns segundos, pode levar de 24 a 48 horas para que os fundos estejam disponíveis em sua conta.

Configurando um gateway de pagamento

Antes de configurar um gateway de pagamento, você precisa configurar sua empresa legalmente. Seja com um CPF ou CNPJ, você precisará ter o registro para poder usar o intermediador. Você abrirá uma conta bancária, comprará um nome de domínio e terá um site em funcionamento.

Em seguida, selecione um processador de terceiros, para que você possa aceitar pagamentos online. Existem diversos gateways e intermediadores de pagamento.

Se você tiver uma conta, o intermediador geralmente permitirá a conexão diretamente à sua conta bancária. Seus fundos são depositados em sua conta a partir de pedidos processados ​​pelo seu site.

Você também deseja falar com seu provedor de gateway de pagamento para que ele possa ajudá-lo a configurar sua conta corretamente. Eles ajudarão você vinculando suas contas bancárias ao software e mostrando como usar esse software.

Quando essas etapas forem concluídas, você poderá integrar o gateway de pagamento ao seu site de comércio eletrônico. Esse processo pode exigir um pouco de conhecimento técnico. Contrate ou terceirize um desenvolvedor experiente para garantir que o gateway de pagamento esteja funcionando corretamente e seja seguro.

Qual é a diferença entre gateways de pagamento, processadores de pagamento e contas de comerciante?

Se você é novato em pagamentos online, provavelmente já ouviu pessoas discutindo gateways de pagamento, processadores de pagamento e contas de comerciante. Pode ficar um pouco confuso, então vamos mergulhar um pouco mais.

Um gateway de pagamento é o mediador entre os sites de comércio eletrônico e o processador de pagamento. Este sistema autoriza de forma segura os pagamentos dos seus sites de comércio eletrônico.

Processador de pagamento

Um processador de pagamento é normalmente uma empresa de terceiros que foi indicada por um comerciante para lidar com transações de pagamento. O processador executa a transação, transmitindo dados entre você. Existe o banco que emitiu o cartão de crédito do cliente e o seu banco. Um processador de pagamento também fornece máquinas de cartão de crédito para aceitar pagamentos com cartão de crédito em pessoa. É uma maneira rápida e econômica de aceitar pagamentos em vez de criar sua própria conta de comerciante. Basta se inscrever com um processador de pagamentos de terceiros e você poderá começar a processar pagamentos naquele dia. Ocasionalmente, os processadores de pagamento não são os mais seguros e você é responsável pela taxa percentual por transação. Verifique essas taxas, pois elas podem acabar sendo superiores a uma conta de comerciante dedicada. Embora os intermediadores de pagamento e os processadores de pagamento sejam um pouco diferentes, muitos serviços online oferecem os dois recursos.

Contas de comerciante

As contas do comerciante são contas bancárias especiais que permitem aceitar várias formas de pagamento. Os pagamentos variam de cartões de crédito, cartões de débito e pagamentos por cheque eletrônico e boletos. Uma conta de comerciante também pode ser usada para depositar fundos e deduzir taxas de processamento. Basicamente, uma conta de comerciante é apenas um contrato entre um varejista e uma empresa de processamento de cartão de crédito. Eles permitem que você faça opções de pagamento rápidas, flexíveis e seguras. Se você estiver no comércio eletrônico, precisará de uma conta de comerciante e de um portal de pagamento para aceitar cartões de crédito online.

Recursos adicionais dos Gateway de pagamento

Além de aceitar pagamentos online, os gateways de pagamento também podem ajudá-lo com o seguinte:

Armazenamento de informações de pagamento

Armazenar informações de pagamento para que o cliente não precise constantemente redirecionar suas informações. Essas informações são criptografadas para garantir que as informações sejam armazenadas com segurança.

Encriptação

Todos os gateways de pagamento criptografam informações confidenciais de pagamento antes de transmiti-las ao banco de processamento.

Cobrança recorrente

O preço baseado em assinatura está se tornando um gateway de pagamento cada vez mais popular. A assinatura oferece um recurso de faturamento recorrente para que você possa automatizar esse processo.

Terminal Virtual

Um terminal virtual é uma versão baseada em navegador de um terminal de cartão de crédito físico. Este terminal permite que você insira as informações do cartão de crédito de um cliente.

O terminal virtual processará a transação diretamente pelo navegador da Web do seu computador. É até possível usar um dispositivo móvel através de um formulário on-line. As taxas de processamento sempre serão descartadas quando o cartão estiver presente.

Ferramentas de API e informações para desenvolvedores

Do ponto de vista técnico, a maioria dos gateways de pagamento oferece a capacidade de personalizá-lo para atender às suas necessidades específicas.

Integração

Os gateways de pagamento geralmente se integram a outras ferramentas, como o seu software de contabilidade. Você também pode usar seus carrinhos de compras online.

Como escolher o gateway de pagamento certo para o seu site de comércio eletrônico?

Ao selecionar gateways de pagamento, há duas opções; hospedado e integrado. Os gateways de pagamentos hospedados redirecionam seus clientes para o processador da plataforma de pagamento para concluir a transação. O benefício desse gateway é que ele é responsável por toda a conformidade e segurança de dados. A desvantagem dos gateways hospedados é que isso pode prejudicar suas taxas de conversão, já que os clientes estão saindo do seu site. Muitos clientes não confiam no gateway. Ainda assim, esta pode ser sua melhor opção quando você está começando.

Os gateways integrados permitem que você conecte seu website de comércio eletrônico por meio da API fornecida pelo gateway. Isso significa que seus clientes não são redirecionados para outro site para que você não prejudique suas conversões. No entanto, você é responsável pela segurança dos dados do seu cliente. A maioria dos gateways integrados permite que você personalize os recursos para que você precise se familiarizar com alguns programas básicos. Você pode até querer contratar um programador.

Agora você sabe a diferença entre gateways de pagamento hospedados e integrados. Você também desejará fazer as seguintes perguntas ao selecionar um gateway para o seu site de comércio eletrônico:

O gateway de pagamento é compatível com sua plataforma de comércio eletrônico? Por exemplo, se você usar uma certa plataforma, precisará de um gateway que se integre a essa escolha específica.

Você quer um gateway de pagamento e uma conta de comerciante ou um provedor de serviços de pagamento tudo-em-um? Certas plataformas oferecem um intermediador de pagamento combinado e uma conta de comerciante. Você pode combinar gateways para facilitar a vida quando você está apenas começando.

Quais são as taxas, termos do contrato e outros extras de um intermediador de pagamentos?

Você vai querer monitorar as taxas. Eles podem realmente somar. Pode haver taxas de instalação, taxas mensais e taxas de inscrição.

Esteja ciente das taxas de processamento de pagamento, taxas de transação, taxas de reembolso e taxas de estorno. Estes geralmente pegam as pessoas de surpresa.

Aqui estão algumas taxas que são o favorito para odiar, como as taxas de limite (que podem ser um limite de valor de transação ou limites de transação mensais). Você pode realmente ser picado por estes em sua conta.

Também tome cuidado com a taxa de processamento em lote, taxa de transferência de fundos e taxas de rescisão.

Alguns provedores de pagamento podem bloquear os comerciantes por pelo menos dois anos. Não sabe muito sobre isso? A menos que seja realmente direto, peça ajuda para ler antes de assinar.

Como você é uma empresa online, quanto mais moedas você aceitar, mais negócios serão direcionados.

Evitar fraudes é um trabalho em tempo integral. Ele fornece o valor de verificação de cartão (CVV) e o sistema de verificação de endereço.

Suporte do gateway de pagamento

Você pode não precisar de suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana. Talvez seja fácil configurar e gerenciar o gateway. Ainda assim você pode querer falar com alguém quando necessário. Verificar em fóruns, sites comparativos, e redes sociais pode te ajudar a monitorar melhor a qualidade do suporte dos gateways de pagamento.

O gateway crescerá com o seu negócio?

O gateway escolhido tem os recursos e a capacidade de processar grandes quantidades de transações. Você pode adicionar recursos à medida que você cresce como um negócio?

Todas as informações deste artigo podem ser difíceis de digerir. É melhor obter ajuda ao configurar seu sistema de pagamentos, caso você nunca tenha feito isso antes.

Pode ser melhor para você escolher uma empresa que tenha uma conta do tipo “taxa única”.

Como vocês escolhem um intermediador de pagamentos? Quais acham os melhores?

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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