Limite do cartão e compras parceladas! Entenda com exemplos!

Uma das principais dúvidas que os leitores enviam para o Crédito ou Débito é sobre o limite do cartão de crédito nas compras parceladas.

Ao fazer uma compra parcelada o valor das parcelas futuras entram no cálculo do limite do cartão? Se a soma das parcelas é maior que o limite, é possível concluir a compra? Como saber quanto dá pra gastar naquele mês sem correr o risco de ter a compra recusada por falta de limite no cartão?

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O texto abaixo foi extraído diretamente do “*Diagnostico do Sistema de Pagamentos de Varejo no Brasil”, documento elaborado pelo Departamento de Operações Bancárias e de Sistema de Pagamentos (Deban), do Banco Central.
No caso da escolha pelo pagamento parcelado, o valor das parcelas onera o limite de crédito disponível pelo saldo devedor OU pelo valor de cada parcela, a depender do banco que administra o cartão.

Isto significa que você precisa ler sua fatura e o contrato do seu cartão de crédito para saber em que caso o seu cartão se enquadra. Só assim você ficará seguro e não terá suas compras impedidas por ultrapassarem o limite do cartão.

Vamos aos exemplos de cada um dos casos, considerando as seguintes condições iniciais:

• cartão de crédito com  limite de R$ 1000
• nenhuma compra anterior com parcelas a vencer neste mês ou nos seguintes

Limite pelo valor total das parcelas futuras

Vamos supor que fizemos uma compra no valor de R$ 400 em 4 parcelas de R$ 100. Como o valor do cartão é calculado pelo saldo devedor, isto é, pela soma do valor das parcelas a vencer, o limite passa a ser de R$ 600.

No mês seguinte, assim que a fatura for paga liquidando a parcela de R$ 100 daquele mês, você ficará devendo ainda 4 parcelas de R$ 100 que dá um total R$ 300. Seu novo limite será de R$ 1000 – R$ 300 = R$ 700.

A cada mês que uma parcela é paga o valor daquela parcela deixa de onerar no seu limite. Pagando mais uma parcela ele vai para R$ 800.. e de R$ 100 em R$ 100 até chegar ao valor original do limite de R$ 1000.

Este é o caso mais comum, pois o banco evita que você se endivide demais e não consiga pagar as faturas dos meses seguintes.

Limite somente pela parcela que vence no mês

Neste caso, a partir das condições iniciais, suponha que fizemos uma compra de R$ 400 em 4 parcela de R$ 100. Logo após a compra o seu limite vai para R$ 400.

Quando a fatura fecha incluindo os R$ 100 da parcela, seu limite é de R$ 900, pois você já terá comprometido R$ 100 com a parcela daquele mês.

Pagando a fatura em dia, seu limite de cada mês terá o valor das parcela daquele mês descontado, sendo de R$ 900 até que você termine de pagar as 4 parcelas. Após isto o limite será novamente R$ 1000.

Existe alguns cartões que trabalham assim e chamam esta modalidade de limite parcelado em que as parcelas não comprometem o Limite Único do Cartão de Crédito. A 1ª parcela é debitada do limite de compras à vista e as demais do parcelado. É uma forma alternativa de aplicar a flexibilização permitida pelo Banco Central.

Observe que este tipo de tratamento permite que todo mês você se endivide mais um pouco, podendo em um determinado momento dever mais que o limite do seu cartão se as parcelas futuras forem somadas. Esta é uma prática muito menos comum no sistema bancário brasileiro.

Quanto dá pra gastar ainda no cartão neste mês? Posso comprar?

A melhor forma de responder a isto é ver na fatura anterior qual o limite disponível.Em toda fatura que você recebe há o limite disponível para o mês seguinte. Se você gastar mais que este limite, o seu cartão não aceitará mais débitos quando você tentar utilizá-lo.

Como saber quanto você ainda pode comprar no cartão sem estourar o limite?

Outro fator que compromete o limite do seu cartão de crédito é pagar a fatura parcialmente. O seu saldo devedor será descontado do seu limite. Seu limite será restaurado apenas quando você tiver pago o seu saldo devedor. Em todos os casos é muito ruim pagar a fatura de forma parcial, tanto pelos juros altíssimos quanto pelo limite que fica comprometido.

O cartão de crédito é um empréstimo caro e somente deve ser utilizado se você tiver absoluta certeza de que poderá pagar a fatura em dia, evitando pagar os juros do cartão.

Conclusão

O banco quer lhe emprestar dinheiro e espera que você pague juros por ele. Você não deve querer pagar juros nunca! O cartão de crédito bem utilizado é um benefício. Mal utilizado é um perigo. Neste artigos falamos apenas do limite de crédito, mas o cartão tem vários outros tipos de limites como o limite de saques, limite de saques internacionais e cada um deles com limites diários e semanais. Falaremos sobre isto em outro artigo.

Cartão de crédito é uma forma de crédito fácil a juros muito altos. Quando mais fácil conseguir o dinheiro, mais juros você terá que pagar. Se você pensa em usar o dinheiro do cartão e não pagar a fatura completamente no vencimento, considere outra modalidade de crédito em seu banco. Todas serão mais burocráticas e exigirão alguma garantia ou terão limites menores, mas certamente os juros cobrados serão menores que o cartão de crédito. O mesmo conselho vale para o cheque especial. Fuja dele!

*Fonte: Banco Central

Sobre o autor

Alex é Matemático Computacional e profissional da área de Tecnologia da Informação desde 2001. É também empresário, investidor e estuda economia e finanças pessoais há mais de uma década. Alex compartilha no site Crédito ou Débito sua experiência em lidar com dinheiro e com o sistema bancário brasileiro.

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