Qual banco financia construção? Como comparar?

Construir uma casa do zero pode ser uma ótima oportunidade para personalizar seu novo espaço. Mas, assim como comprar uma casa, a construção pode ser uma perspectiva cara. Felizmente, os financiamentos de construção fornecem os fundos necessários para comprar terras e pagar pelos materiais e mão-de-obra que entram na construção de uma nova casa.

O que é um financiamento para construção?

Um financiamentos de construção é um financiamento de curto prazo que pode ser usado para cobrir os custos associados à construção de uma casa, do início ao fim. Os financiamentos  de construção podem cobrir os custos de compra de terras, desenhar planos, obter licenças e pagar pelo trabalho e materiais.

Você também pode usar um financiamentos de construção para acessar reservas de contingência – se seu projeto for mais caro do que você planejado – ou reservas de juros, para aqueles que não desejam fazer pagamentos de juros durante a construção.

Como funcionam os financiamentos de construção? Quais bancos fazem financiamento para construção?

Financiamentos de construção permitem que futuros proprietários emprestem dinheiro para comprar materiais e pagar pelo trabalho necessário para construir uma casa. Muitas vezes, você também pode usar esse dinheiro para comprar a terra em que está construindo. Se você já possui a terra, poderá usar a propriedade como garantia para o seu financiamento.

Como os financiamentos de construção geralmente destinam-se a cobrir o processo de construção, eles geralmente são emitidos por um período de 12 a 18 meses. Dito isto, alguns financiamentos convertem automaticamente em uma hipoteca permanente depois que a construção estiver concluída.

Ao contrário das hipotecas tradicionais, os financiamentos de construção não são protegidos por uma casa concluída. Por esse motivo, os processos de aplicação e aprovação para um financiamento de construção também são mais complexos do que para uma hipoteca.

Seu credor provavelmente desejará inspecionar seus planos de arquitetura e examinar sua situação financeira antes de aprová-lo para financiamento. Você provavelmente também precisará fornecer uma linha do tempo e orçamento estimados.

Depois de aprovado para um financiamento de construção, você não receberá todos os fundos como um montante fixo. Em vez disso, o credor fará pagamentos ao seu construtor por meio de uma série de empates – ou parcelas -, à medida que completam vários estágios de construção.

Dessa forma, os financiamentos de construção atuam como uma linha de crédito. Os sorteios estão agendados com base na linha do tempo da construção e seu credor provavelmente enviará um inspetor para avaliar o status da construção antes de cada pagamento.

Na maioria dos casos, você só precisará pagar juros sobre fundos à medida que são desenhados – não em todo o valor do financiamento. Dependendo do credor, você também pode ter a opção de converter seu financiamento de construção em uma hipoteca após a conclusão da construção. Se isso não for uma opção, você pode solicitar uma hipoteca – ou financiamento final – para pagar seu empréstimo de construção.

Todos os bancos brasileiros oferecem algum tipo de financiamento para construção, sendo a Caixa o mais procurado para tais serviços, mas o Santander, Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, e outros tem diversos financiamentos para construção.

O financiamento de uma construção ajudará a realizar seu sonho da casa própria. (Imagem: SuperMoney)

Tipos de financiamentos de construção

Construir uma casa não é um processo único. Para atender às variadas necessidades de futuros proprietários, existem vários tipos de financiamentos de construção disponíveis

1. Financiamento de construção para permanente

Este financiamento financia a construção de uma casa e depois se converte em uma hipoteca de taxa fixa depois que a casa for concluída.

Ideal para proprietários de imóveis que desejam economizar nos custos de fechamento e bloqueio no financiamento hipotecário

2. Financiamento somente para construção

O credor emite um financiamento de taxa ajustável de curto prazo, usada para concluir a construção de uma casa. Após a conclusão da construção, o financiamento deve ser pago integralmente ou refinanciado em uma hipoteca. Isso requer dois processos de aplicação e dois fechamentos.

Ideal para aqueles que têm uma grande quantidade de dinheiro disponível ou que pretendem pagar o financiamento de construção com a venda de sua casa anterior

3. Financiamento do proprietário-construtor

Os sorteios são feitos para o proprietário-construtor, e não para um empreiteiro de terceiros aprovado. Esses financiamentos geralmente estão disponíveis apenas para os proprietários que podem demonstrar experiência como construtora de casas – ou têm uma licença de contratado.

Ideal para proprietários de imóveis que têm experiência em construir casas e querem atuar como seu próprio empreiteiro geral

4. Financiamento para reforma

Mais parecido com uma hipoteca tradicional, os financiamentos de renovação cobrem o custo de comprar uma casa e realizar grandes reformas. Por esse motivo, o valor do financiamento é baseado no valor previsto da casa após reformas.

Ideal para proprietários de imóveis que estão reformando um imóvel comprado ou querem atualizar um imóvel próprio.

Taxas de financiamentos de construção

Como as taxas de juros de outros tipos de financiamentos, as taxas de financiamentos de construção geralmente variam com base na credibilidade do mutuário, no tamanho do financiamento e no prazo do empréstimo. Além disso, as taxas de juros para financiamentos de construção normalmente são variáveis, o que significa que eles se ajustam ao longo do financiamento com base em um índice, como a taxa principal.

Mais especificamente, as taxas geralmente pairam em cerca de um ponto percentual acima das taxas de hipoteca padrão. Você pode encontrar taxas de financiamento de construção baixas, e negociar taxas ainda melhores se obter várias opções de financiamento com os diferentes bancos e isntituições financeiras. Isso ocorre porque os financiamentos de construção não são garantidos por uma casa concluída e, portanto, são mais arriscados que as hipotecas tradicionais.

Como obter um financiamento de construção?

Antes de obter o financiamento necessário para iniciar seu projeto de construção, você precisará ser aprovado para um financiamento . Esse processo é tipicamente mais rigoroso do que para hipotecas e outros financiamentos, porque o financiamento não será garantido – ou garantido – por uma casa.

Além de impor os padrões tradicionais do mutuário, os credores também precisarão revisar e aprovar planos de arquitetura, uma linha do tempo estimada de construção e um orçamento proposto.

Para ser aprovado para um financiamento de construção, você precisará:

1. Bom a excelente crédito

Para reduzir seus riscos, os credores exigem que os mutuários tenham uma pontuação mínima de crédito de 700 para se qualificar para um financiamento de construção. No entanto, alguns credores podem exigir uma pontuação de pelo menos 720. Se você planeja construir uma casa, considere levar algum tempo para melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar um financiamento de construção.

2. Renda suficiente para pagar o financiamento

Além de ter um forte histórico de crédito, você deve ter renda suficiente para cobrir pagamentos em suas dívidas atuais e no novo financiamento de construção. Para confirmar isso, seu credor solicitará demonstrações financeiras ou outra documentação demonstrando sua renda anual.

3. Uma baixa relação dívida / renda

A relação dívida / renda de um mutuário é uma comparação de todos os seus pagamentos mensais de dívida com sua renda mensal bruta. Quanto mais baixa essa relação, mais dinheiro você teoricamente precisará fazer pagamentos de financiamentos de construção a cada mês. Para aumentar a probabilidade de que os mutuários possam fazer pagamentos, os credores normalmente exigem uma relação não superior a 45% ao emitir financiamentos de construção.

4. Um adiantamento de pelo menos 20%

Os mutuários geralmente precisam fazer um adiantamento de pelo menos 20% ao fazer um financiamento de construção. No entanto, muitos credores exigem mais – entre 25% e 30% dos custos totais de construção. O requisito varia de acordo com o credor, mas se você fizer um adiantamento de menos de 20%, talvez seja necessário pagar o seguro de hipoteca.

5. Aprovação do orçamento do projeto e construção

Devido às incertezas envolvidas na construção de uma casa, os credores querem ver o máximo de detalhes possível sobre o projeto proposto. Melhore suas chances de aprovação fornecendo documentos como uma ação (ou oferta de compra) para a terra, projetos e especificações completos, um orçamento detalhado de itens de linha no formato preferido do banco, um cronograma de pagamento (desenho) e um contrato de construção assinado com alteração provisões de pedidos.

6. Aprovação do construtor ou contratado

Da mesma forma, você precisará demonstrar ao credor que seu arquiteto e construtor são qualificados, licenciados e segurados. Isso pode envolver o fornecimento de cópias dos certificados de seguro do construtor, currículo e prova de estabilidade financeira. Você também deve incluir uma descrição das responsabilidades de cada parte, incluindo o arquiteto, o empreiteiro geral e qualquer outra pessoa envolvida no projeto.

Como escolher um credor de financiamento de construção?

Há muito a considerar ao escolher um credor de financiamento de construção e é fácil ficar sobrecarregado. Por esse motivo, pode ser tentador se contentar com o primeiro credor que você encontra. Você não deve tomar essa decisão com pressa. Certifique -se de escolher um credor que atenda às suas necessidades exclusivas, fazendo estas perguntas:

Que tipos de financiamentos de construção você oferece?

Que taxas de juros estão disponíveis? Elas são fixas ou variáveis?

Você cobra custos de fechamento ou outras taxas?

Posso usar o patrimônio que tenho em minha terra em direção a um adiantamento?

Como você paga que a construção desenha – como uma porcentagem de conclusão ou com base em um cronograma definido?

O construtor pode solicitar um primeiro sorteio para pagar por materiais?

O que acontece se houver um atraso na construção da casa ou um aumento repentino nos custos de construção?

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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