O que é seguro prestamista? É obrigatório?

O seguro de crédito, conhecido popularmente como seguro prestamista, é o seguro vendido em conjunto com a contratação de crédito, financiamento ou empréstimo. Se você perder seu emprego ou tornar-se incapaz de trabalhar devido a algum tipo de deficiência, o seguro prestamista protege o credor de sua incapacidade de pagar o empréstimo, fazendo pagamentos para o credor em seu nome.

Seguro Desemprego/Seguro de Renda: paga um determinado número de parcelas do empréstimo caso você perca seu emprego durante o período de cobertura. Cuidado: geralmente essa cobertura só cobre demissões sem justa causa.

Seguro de Propriedade: protege a propriedade pessoal utilizada para garantir o empréstimo, caso seja afetada por roubo, acidente ou catástrofes naturais durante o período de cobertura. Ao contrário dos três primeiros produtos de seguros de crédito, seguro de propriedade não está diretamente relacionado a um evento que afeta sua capacidade de pagar a sua dívida.

Seguro prestamista: quanto custa?

Uma série de fatores, incluindo o montante do empréstimo ou dívida, o tipo de crédito e do tipo de contrato, pode impactar o custo de um seguro prestamista. As empresas geralmente cobram prêmios, usam um método de prêmio único ou um método de saldo mensal.

Método de prêmio único

O prêmio do seguro é calculado no momento do empréstimo, e muitas vezes adicionado ao montante do empréstimo. Isso significa que o mutuário é responsável pela totalidade do prêmio no momento que o seguro prestamista é comprado. Por sua vez, o pagamento mensal do empréstimo vai aumentar, porque a quantidade original do empréstimo agora inclui tanto o montante do empréstimo original quanto o prêmio do seguro prestamista.

Método de saldo mensal

Este método é geralmente usado para cartões de crédito, empréstimos renováveis de hipoteca ou dívidas semelhantes. Há duas subcategorias a considerar para este tipo de carga:

Contas abertas: o montante da dívida pode aumentar ao longo do tempo e pode variar de mês para mês. O prêmio é cobrado mensalmente e tem como base a dívida mensal, usando o fim do balanço mensal ou a média dos saldos diários, dependendo dos termos da apólice. O valor vai aparecer como um encargo separado sobre o valor do empréstimo normal. O prêmio de seguro mensal é parte necessária do pagamento mínimo de cada mês e vai ser um custo variável.

Contas fechadas: o montante da dívida não muda ou diminui a cada mês e um valor fixo é devido a cada mês. É importante notar que a falta de pagamento desse montante cada mês pode resultar em cancelamento da apólice ou que um saldo adicional será devido na data de vencimento do empréstimo como juros ou multa.

Garanta sua segurança financeira com um seguro prestamista, evitando surpresas desagradáveis. (Foto: www.morningtonfs.com.au)

Seguro prestamista: como é o pagamento?

O pagamento da reivindicação de seguro pode variar, dependendo da situação:

Seguro de Vida: em caso de morte, o seguro de vida é pago diretamente ao credor da dívida.

Seguro Deficiência/Acidente/Saúde ou Seguro Desemprego/Renda: em caso de desemprego ou incapacidade (como definido pelos termos da apólice), a seguradora faz pagamentos para o credor para manter o empréstimo em vigor. A duração dos pagamentos será delineadas pelos termos do contrato, que irá identificar o período de espera antes que os pagamentos começarão e por quanto tempo continuarão.

O Código de Defesa do Consumidor

É contra a lei para um credor incluir enganosamente o seguro prestamista em seu empréstimo sem o seu conhecimento ou permissão. Antes de assinar quaisquer documentos de empréstimo, pergunte ao credor se o empréstimo principal inclui qualquer seguro prestamista.

Seguro prestamista é obrigatório?

Uma preocupação comum dos usuários do sistema financeiro é se o seguro prestamista é ou não um caso de venda casada. Isso vai depender do tipo de empréstimo. Empréstimos pessoais, incluindo o financiamento de cartões de crédito, não obriga o cliente a comprar o seguro prestamista. Empréstimos de longo prazo, tais como empréstimos imobiliários e para a compra de veículos, pode haver a obrigatoriedade do empréstimo. Tudo isso deve estar registrado no contrato, especificando se o seguro é obrigatório ou opcional. Assim, você terá um documento comprovando a contratação ou não do seguro, inclusive em casos que a instituição financeira te obrigou a ter o seguro sem a necessidade.

Seguro prestamista: como escolher?

Você não precisa comprar o seguro com a instituição financeira com a qual está pegando o empréstimo. Inclusive, recomendamos que você compare os custos e condições de diferentes seguradoras, considerando o seguinte?

Qual é o prêmio? Será que o prêmio pode ser financiado como parte do empréstimo? Se assim for, ele vai aumentar o montante do empréstimo e fazer com que você pague juros adicionais?

Você pode pagar o prêmio mensal, em vez de financiar a totalidade do prêmio, como parte de seu empréstimo?

Quanto mais barato serão as parcelas do empréstimo sem o seguro prestamista?

Será que o seguro cobre toda a duração do seu empréstimo e o montante total do empréstimo?

Quais são os limites e exclusões no pagamento de benefícios?

Existe um período de espera antes da cobertura tornar-se eficaz?

Se você tem um co-devedor, o que faz a cobertura que ele ou ela tem e a que custo?

Você pode cancelar a apólice? Se sim, que tipo de reembolso está disponível? Há penalidades para o cancelamento?

Preste atenção para as táticas agressivas de vendas e certifique-se de compreender todos os documentos que você assina. Se você tem dúvidas sobre a cobertura ou a empresa que vende a cobertura, pesquise e solucione suas dúvidas antes de assinar qualquer documento.

Antes de adquirir o seguro de crédito, verificar para ver quanto é um seguro de vida ou se um seguro de invalidez tradicional já é o suficiente. Você pode decidir que é mais barato comprar um seguro de vida ou invalidez tradicional ao invés de comprar um seguro de crédito.

Seguro prestamista: devo fazer?

Sim, a não ser que você não se preocupe com a gestão de risco. Você pode deixar sua família com dívidas que eles não poderão arcar, ou pode acabar com problemas de saúde que te impedirão de pagar suas dívidas. Por isso, após pesquisar as condições e custos de diferentes seguros prestamistas, pegue o mais barato com a melhor cobertura para te proteger dos riscos aos quais todos nós estamos sujeitos.

Tem mais dúvidas sobre o seguro prestamista? Deixe nos comentários suas dúvidas e ajudaremos você a encontrar as respostas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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