Seguro de vida para idosos, como fazer?

Os idosos podem ter dificuldade em encontrar a melhor apólice de seguro de vida, mas existem algumas opções disponíveis que valem a pena. Embora seja verdade que as apólices de seguro de vida se tornam mais caras à medida que você envelhece, há uma variedade de estruturas de apólices para acomodar adultos mais velhos, mesmo se você não estiver com a melhor saúde.

Tem dívidas pendentes.

Precisa de renda complementar para um cônjuge ou filho com necessidades especiais.

Deseja cobrir os custos do funeral.

Têm um patrimônio líquido elevado e desejam cobrir os impostos imobiliários.

Deseja fornecer uma herança.

Opções de seguro de vida para pessoas com mais de 65 anos

Embora a melhor apólice de seguro de vida para qualquer pessoa dependa de objetivos financeiros, idade e saúde geral, os principais tipos disponíveis para idosos são:

Seguro de vida a termo, uma forma temporária de seguro de vida adquirido por um determinado número de anos – normalmente 10, 20 ou 30 anos – e geralmente requer um exame médico.

Seguro de vida permanente é uma forma permanente de seguro de vida que acumula valor em dinheiro. As apólices de seguro de vida mais baratas exigem um exame médico, que os idosos podem ter dificuldade em passar, mas existem outras opções em mais detalhes abaixo.

Garantia de Vida Universal, uma combinação de seguro de vida e seguro de vida que expira em uma determinada idade – normalmente 90, 110 ou 121 – e oferece valor em dinheiro. A maioria das apólices de vida universal garantida exige um exame médico.

Ao decidir entre as opções, primeiro considere seus objetivos financeiros e quanto dinheiro você precisará para realizá-los. Uma apólice de seguro de vida pode cobrir pagamentos de hipotecas ou outras dívidas pendentes. Se o seu objetivo é pagar as despesas do funeral, você pode considerar uma pequena apólice de seguro vitalício ou um seguro pré-necessário. Ou talvez você queira deixar uma herança considerável para seus entes queridos com uma apólice de vida universal garantida.

As seguradoras de vida usam exames médicos para entender melhor sua saúde e prever a expectativa de vida, de modo que as apólices que os exigem tendem a ser mais baratas. Esses exames são gratuitos, por isso podem valer a pena, mesmo se você não estiver com a saúde perfeita.

Os aplicativos de seguro de vida sem exame médico perguntam sobre condições de saúde e fatores de estilo de vida, como se você fuma ou não. Se você for considerado de “alto risco” com base nesses fatores, poderá ser rejeitado e limitado a apólices de seguro que ignoram as questões médicas por completo.

Um idoso pode ter um seguro de vida, mas precisa pesquisar um pouco mais. (Foto: Smartia Seguros)

Que tipo de apólice de seguro de vida é melhor para idosos?

Vamos às melhores opções de seguro de vida para a terceira idade.

1. A termo: a opção mais barata

Uma apólice de seguro de vida pode ser uma boa opção de baixo custo se você estiver com uma saúde excelente para sua idade e estiver disposto a fazer um exame médico. Idosos com mais de 60 anos podem normalmente garantir uma apólice de seguro de vida de 10 ou 20 anos, mas se você tiver mais de 80 anos, provavelmente terá dificuldade em encontrar uma apólice.

Como a vida é um seguro temporário, é melhor usado para cobrir dívidas pendentes, como dívida de cartão de crédito ou hipoteca, ou para fornecer renda suplementar para um cônjuge ou outro dependente, caso você falhe durante a vigência da apólice.

2. Permanente

As apólices de seguro de vida inteira podem proporcionar paz de espírito, pois, desde que você pague os prêmios em dia, o benefício por morte será pago independentemente de quando você morrer. Uma apólice de seguro vitalício comum fornecerá um benefício de morte e aumentará o valor em dinheiro ao longo do tempo, investindo uma parte de seus pagamentos de prêmio em uma conta poupança. Esse valor em dinheiro pode eventualmente ser usado para fazer um empréstimo ou pode ser sacado completamente se você cancelar sua apólice. Mas as apólices de seguro vitalício são mais caras do que outros tipos, especialmente se você comprá-las mais tarde. Além disso, leva tempo para que o valor em dinheiro cresça – às vezes uma década ou mais.

3. Simplificado

Existem poucas opções de seguro de vida para os idosos que desejam fazer um exame médico. Se você deseja a garantia de benefícios por morte vitalícia, ainda tem opções.

O seguro de vida de emissão simplificado ignora o exame médico e exige que você preencha um questionário de saúde detalhado. O seguro de vida com emissão garantida, às vezes chamado de seguro de vida para idosos ou seguro de “despesas finais”, não tem requisitos médicos para aceitação. Essas apólices vêm com um período de espera de dois anos antes que todos os benefícios estejam disponíveis, conhecido como benefício por morte gradual. A menos que você morra de causas acidentais, seus beneficiários não receberão o valor total dos benefícios por morte de sua apólice durante este período de dois anos. Em vez disso, seus beneficiários receberão apenas um pagamento menor, como 110% dos prêmios pagos.

As políticas de emissão simplificadas e garantidas podem ser uma ótima maneira de cobrir despesas finais ou dívidas pendentes, ou talvez deixar uma pequena herança.

Outra opção para os idosos é o seguro pré-necessário, às vezes chamado de seguro funeral, usado para cobrir despesas de funeral. Esses planos são normalmente adquiridos de uma casa funerária e só podem ser usados ​​para cobrir as despesas finais.

4. Vida universal garantida

O seguro de vida universal garantido é uma combinação única de seguro de vida permanente e permanente. Universal garantido, às vezes chamado de “termo vitalício”, é semelhante ao termo vitalício no sentido de que as apólices expiram após um determinado período de tempo. No entanto, em vez de escolher um número de anos de cobertura, você seleciona uma idade em que a apólice irá expirar. Por exemplo, muitas políticas têm a opção de encerrar aos 90, 110 ou 121 anos.

A vida universal garantida tem prêmios mensais mais baixos do que a vida inteira, mas ainda oferece um pequeno valor em dinheiro, ao mesmo tempo que fornece benefícios de morte mais altos que rivalizam com muitas apólices de vida inteira comuns. As políticas universais garantidas geralmente exigem que você passe em um exame médico para se qualificar.

Com benefícios de morte chegando a centenas de milhares de dólares, essas políticas podem ser uma forma de deixar uma herança para seus entes queridos.

Como escolher um seguro de vida para idoso?

Ao escolher uma política, tenha em mente:

Se você planeja comprar apólice de seguro permanente ou qualquer outra apólice de seguro de vida com valor monetário, trabalhe com um consultor financeiro que só paga honorários para ter certeza de que está obtendo a melhor apólice para sua situação.

Pesquise e compare os prêmios mensais e a cobertura de benefícios por morte para garantir que você está recebendo a melhor política para seu orçamento e metas financeiras.

Antes de comprar qualquer apólice, certifique-se de ler as letras pequenas com atenção para observar detalhes importantes, como quais causas de morte não são cobertas e o que acontecerá se você não puder pagar os prêmios.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

Veja também

Seguro de renda! O que é e como contratar?

Seguro de carro mais barato? Veja como conseguir!

Como solicitar o seguro de vida de um falecido?

Afinal, o que é seguro de vida? Guia completo para toda a família!