Taxa de financiamento de veículos: como descobrir?

Quando você faz um financiamento, seja um financiamento de carro, de moto ou imóvel, você precisa pagar o valor emprestado e os juros. Esses juros são também chamados de taxa, e é o valor pago pelo uso do dinheiro de outra pessoa (geralmente do banco). É como os credores lucram ao conceder empréstimos.  Geralmente os reembolsos que você faz em um empréstimo serão compostos de duas partes: a parte que reduz seu saldo para saldar seu empréstimo e a parte que cobre os juros do empréstimo. Descobrir a taxa de juros do financiamento de um automóvel é só uma das etapas para se planejar e saber melhor quanto você vai pagar pelo veículo.

Você precisará saber alguns fatos básicos sobre seu financiamento antes de calcular quanto de juros você pagará. Todas essas coisas devem estar disponíveis gratuitamente para você antes de assumir o empréstimo e é uma boa ideia conhecê-las de qualquer maneira, mesmo que você não esteja tentando calcular juros.

Principal

Este é o valor que você está procurando emprestar. Mas não é tão simples quanto decidir o quanto você quer e você deve estar se concentrando em quanto você pode realmente pagar. Para resolver isso, considere seu orçamento em todos os níveis: anual, mensal e semanal e pense em qualquer mudança de vida que você possa encontrar: você está prestes a ter filhos? Acabou de comprar um imóvel? Está pretendendo se mudar? Tudo isso influencia na decisão do principal.

Prazo

Quanto tempo você estará pagando seu financiamento? Prazos mais curtos geralmente significarão pagamentos mais altos, mas menos juros a longo prazo, enquanto prazos mais longos reduzirão os pagamentos mensais, mas custarão mais juros durante toda a vida do empréstimo.

Cronograma de pagamento

Você pretende pagar as parcelas mensalmente ou pretende fazer pagamentos avulsos durante os pagamentos? Mais pagamentos significam menos juros, devido aos efeitos dos juros compostos, de modo que os pagamentos semanais economizarão algum dinheiro. Mas antes de se comprometer com um cronograma de pagamento, certifique-se de que seu orçamento possa atendê-lo para financiar o veículo.

Conheça a taxa de financiamento do seu veículo para comparar e encontrar aquela que for mais vantajosa para você. (Foto: Fairbanks Nissan)

Qual a taxa de financiamento de veículos?

Ao calcular juros sobre o seu financiamento de veículo, lembre-se de usar o CET do financiamento e não a taxa da propaganda para obter números precisos. A CET leva em conta taxas, encargos, e os juros, o que vai dar um valor mais realista para sua taxa de financiamento.

Os financiamentos de veículos são chamados de empréstimos amortizantes, o que significa que os especialistas em matemática do seu banco os elaboraram para que você pague uma quantia fixa ou que vai se reduzindo a cada mês e, ao final do prazo do financiamento, tenha pago os juros e o principal pelo bem comprado. Você pode usar uma calculadora de juros para descobrir quantos juros está pagando ou, se preferir fazer isso manualmente pela fórmula:

taxa de juros/número de pagamentos x montante principal = juros

Explicando melhor a fórmula, divida sua taxa de juros pelo número de pagamentos que você fará no ano. Por exemplo, se você estiver fazendo pagamentos mensais, divida por 12. Multiplique pelo saldo do seu empréstimo, que para o primeiro pagamento, será todo o valor do seu principal. Isso lhe dá a quantidade de juros que você paga no primeiro mês. Assim, por exemplo, em um financiamento de um veículo de R$30.000 em um período de 6 anos a 8,40% ao ano e fazendo pagamentos mensais:

(0.084/12) x 30000 = 210

Agora que você começou a pagar seu principal, para calcular os juros que pagará nos meses seguintes, primeiro é necessário calcular seu novo saldo.

principal – (mensalidade – juros) = novo balanço do financiamento

Explicando melhor, subtraia os juros que você acabou de calcular do valor que você pagou. Isso lhe dá o valor que você pagou ao principal do financiamento. Subtraia essa quantia do principal original para encontrar o novo saldo do seu empréstimo.

Você pode também dividir o valor do montante total a ser pago pelo financiamento para saber o valor dos juros que serão pagos. Por exemplo, em um financiamento de um veículo que custa R$100.000, e pelo qual você pagará, com juros, R$120.000, dividindo 120000/100000 temos o valor de 1,2. Esse valor, em porcentagem, significa que você pagou 100% do principal (R$100.000), mais 20% de juros (R$20.000). Divida esse valor pelo número de parcelas para saber o número dos juros mensais. Por exemplo, se você pagou em 20 parcelas, cada parcela teve juros de 1%.

Para calcular os pagamentos de juros em andamento, a maneira mais fácil é dividi-los em uma tabela. Use o Excel para isso, o que vai te ajudar bastante na organização. Tenha em mente que fazer os cálculos significa pequenas discrepâncias devido a arredondamentos e erros humanos. Isso deve lhe dar uma boa ideia do que você está pagando em juros a cada mês.

Use uma calculadora para os juros do financiamento de carro

Se tudo isso parecer muito matemático, ou se você não tiver tempo de se tornar um especialista em planilhas, use úteis calculadoras financeiras para fazer o trabalho por você. Elas podem ser importantes ferramentas para comparar taxas de juros de diferentes financiamentos para que você escolha aquele que melhor se encaixa nas suas necessidades e que possua as melhores condições.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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